L'hypothèque est un terme juridique qui signifie la mise en gage
officielle d'un bien immobilier par son détenteur afin d'obtenir des
facilités financières de la part de son créancier. En terme plus
simple, c'est une garantie permettant à la banque d'obtenir la revente
du bien que vous avez acquis si vous êtes dans l'incapacité de verser
vos mensualités. Elle doit être constatée par un acte notarié. Si vous
vendez le bien acquis avant le terme de l'hypothèque, vous devrez payer
des frais de mainlevée.
Si vous avez le choix, l'hypothèque est contre-indiquée pour des
emprunts d'un faible montant en raison de son coût, de sa rigidité et
des formalités administratives à exécuter.
Dans le cas d'une première hypothèque, certaines conditions doivent être remplies.
Dans la plupart des cas, il vous faut un emploi à temps plein ou un
revenu assuré, une preuve de revenu, un rapport de solvabilité
satisfaisant, une mise de fonds véritable ainsi qu'une demande de
pré-qualification hypothécaire dûment remplie.
Lorsqu'on recherche un bien immobilier, on entend souvent "SCHL". Ce
terme désigne la Société canadienne d'hypothèque et de logement. Elle
est une institution d'appartenance et de gestion fédérales dont
l'objectif est, eu égard à son évaluation de l'acquéreur et de la
propriété visée, de mettre l'emprunteur en mesure, grâce à une mise de
fonds réduite, de procéder à l'achat d'une maison. Elle protège les
banques contre tout défaut de paiement par l'ajout de sa prime
d'assurance hypothécaire à l'emprunt. Il s'ensuit que ces mêmes banques
se trouvent dans l'obligation d'accorder des hypothèques pour les cas
où les apports initiaux ne s'élèveraient pas à 25%.
Vous pouvez faire usage de différentes mises de fonds telles qu'un REER
pour un montant n'excédant pas 20 000$, un don de proches parents, des
épargnes, une vente immobilière ou un apport de compétences¹. Lorsque
vous acquérez une hypothèque, il ne faut pas oublier qu'il y a des
frais afférents comme les frais d'avocat ou de notaire (entre 600 et
1000$), une assurance sur la propriété et dans certains cas une
évaluation.
La transaction hypothécaire peut s'effectuer en deçà de deux semaines
si le courtier se trouve en possession de toute l'information exigée du
prêteur en temps convenable. Par exemple, la vérification du revenu et
de la mise de fonds, les caractéristiques immobilières. Vous pouvez
vous prévaloir d'une pré-qualification avant même d'avoir trouvé votre
maison. Plusieurs prêteurs offrent des pré-qualifications allant de 60
à 120 jours. De cette façon, la transaction ne prendra que quelques
jours.
Par ailleurs, dans le cas d'une nouvelle construction, nombre de
prêteurs accordent un délai approprié au calendrier des travaux
envisagés.
¹ Consiste dans la plus-value immobilière réalisée par le propriétaire
de sa maison. Il peut tenir lieu de mise de fonds jusqu'à concurrence
de 50% de son montant.
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